O número de pessoas interessadas em adquirir um plano de saúde tem crescido significativamente nos últimos anos. Esse comportamento está associado à baixa qualidade dos serviços públicos e à democratização do acesso aos planos de saúde privados.
Hoje, é possível encontrar alternativas alinhadas com o perfil de diferentes públicos, o que ampliou o acesso a esse tipo de produto. Nesse contexto, o plano de saúde por adesão é um dos exemplos, que geram muitas dúvidas na etapa de contratação — razão pela qual desenvolvemos este artigo especial a respeito do assunto.
Isso porque dentro do grupo de planos de saúde coletivos há dois subgrupos: o plano de saúde empresarial e o plano de saúde por adesão. Enquanto o primeiro é direcionado para assistência médica a funcionários de uma empresa que contrata o serviço, o segundo é voltado para pessoas jurídicas ou grupos de pessoas ligadas a associações, sindicatos etc.
Aqui, você vai saber tudo a respeito do plano de saúde por adesão: vai entender o que é, como ele funciona e quais são as principais vantagens e diferenças com relação às outras modalidades. Também vai conhecer algumas dicas que vão ajudá-lo a escolher o melhor plano de saúde de acordo com os seus objetivos, perfil econômico e familiar. Acompanhe e descubra!
O que é o plano de saúde por adesão?
O plano de saúde por adesão é um tipo de plano que só pode ser adquirido por pessoas associadas a entidades, associações de classe, conselhos profissionais, sindicatos e outros grupos que ofereçam aos seus usuários esse tipo de benefício.
É uma opção de plano pensada para uma coletividade de pessoas que apresentam características em comum. Geralmente, são grupos classificados de acordo com sua categoria profissional ou entidade de classe.
Na prática, as apólices de seguro dos planos de saúde por adesão são negociadas e abertas por entidades ou categorias profissionais, como os sindicatos de trabalhadores e conselhos profissionais. Assim, todos os requisitos e critérios são definidos entre a entidade que contrata a apólice e a operadora do plano de saúde.
Isso significa que as pessoas interessadas em contratar o plano são incluídas na apólice. Entretanto, elas não podem negociar as cláusulas do serviço — essa é uma das principais diferenças entre o plano de saúde coletivo por adesão e o plano de saúde individual.
Além disso, os planos por adesão se diferenciam dos individuais em diversos outros aspectos, como nas regras de reajuste. Enquanto nos planos individuais o reajuste é feito levando em consideração a correção monetária, nos planos coletivos, além da correção, o cálculo de reajuste também considera a utilização pela massa de usuários da apólice no ano anterior, algo chamado de sinistralidade.
Adiante, falaremos um pouco mais a respeito dessas diferenças. Mas, antes, você precisa entender melhor como funciona o plano de saúde por adesão na prática e quais são as suas vantagens para os usuários.
Como ele funciona?
Retomando o que já apontamos, o plano de saúde por adesão não pode ser contratado diretamente por uma pessoa física. A contratação ocorre somente por pessoas jurídicas de caráter profissional, de classe ou setor, como associações profissionais, conselhos e sindicatos.
Por isso, só podem aderir a esses planos os colaboradores e associados da pessoa jurídica contratante do plano. Além disso, podem participar como dependentes os seus familiares, desde que respeitados os graus de parentesco previstos na legislação aplicável — ou seja, cônjuge, companheiros, parentes até o terceiro grau de parentesco consanguíneo e parentes até o segundo grau de parentesco por afinidade.
Ao fazer adesão a um plano de saúde, o usuário recebe uma cópia do contrato contendo todas as informações a respeito do serviço, ou seja:
- vigência do contrato;
- prazos de carência;
- regras de reajuste;
- informações sobre a abrangência geográfica;
- tipo de acomodação segmentação assistencial;
- cópia do regulamento com as condições gerais do plano.
Decorrido o período de carência disposto em contrato, o usuário e seus dependentes já podem fazer uso do plano de saúde livremente, sempre levando em consideração as regras e requisitos determinados contratualmente.
Quais as vantagens do plano por adesão?
Uma das características que chama atenção para o plano de saúde por adesão é que ele oferece muito mais vantagens do que desvantagens aos seus segurados. Elencamos a seguir os principais benefícios e vamos explicar por que esse tipo de plano atrai o interesse de tantas pessoas.
Valores mais acessíveis
A primeira característica que diferencia os planos de saúde por adesão dos demais é que eles costumam ser de 25% até 40% mais baratos do que os serviços individuais e os coletivos firmados por pessoas físicas.
Isso acontece porque esse tipo de plano costuma ter uma quantidade muito grande de usuários, o que viabiliza a cobrança de valores mais atraentes para o consumidor. Assim, quanto mais pessoas em um plano, menor o seu custo.
Carência reduzida ou eliminada
A carência é o período previsto no contrato em que o usuário paga a mensalidade, mas ainda não tem direito ao uso de determinadas coberturas.
A operadora pode estabelecer prazos de carências em razão de diversas situações e, geralmente, esses períodos variam muito de acordo com o tipo de plano de saúde. Além disso, é preciso avaliar a questão legal, tendo em vista que a legislação aplicável aos planos traz algumas determinações de prazos que devem ser respeitados.
No caso de cobertura de parto, por exemplo, a legislação autoriza que as operadoras de plano de saúde possam exigir uma carência de até 300 dias para o parto. Assim, mesmo contratando o plano, a consumidora só terá cobertura para o procedimento após decorrido esse período — salvo se o plano de saúde não tiver prazo de carência para parto.
Essa é sem dúvida uma das questões que mais incomoda os consumidores que estão procurando por um plano de saúde. Contudo, também é um dos grandes benefícios dos planos de saúde por adesão! Enquanto nos planos de saúde individuais os usuários precisam aguardar para realizar inúmeros procedimentos, nos planos por adesão as carências são reduzidas e, em alguns casos, sequer existem.
Isso acontece, pois, nos planos de saúde por adesão, existe uma quantidade muito grande de pessoas envolvidas na apólice. Isso faz com que os prazos de carência sejam mais atraentes, já que a operadora do plano consegue reduzir significativamente os períodos sem correr riscos de prejuízos financeiros.
Maior abrangência de cobertura
Além da carência reduzida — e por vezes inexistente — e dos valores mais baixos dos que aqueles cobrados em outras modalidades de plano, os planos por adesão também se destacam por oferecer coberturas extensas, incluindo consultas médicas, realização de exames, procedimentos e internações etc.
Menos burocracia
Por fim, outro benefício que merece destaque é a questão da redução da burocracia. Como todo o processo de contratação e negociação do plano de saúde está a cargo da pessoa jurídica que firma a apólice, o usuário não precisa se preocupar com toda a etapa burocrática de contratação do plano. Cabe ao beneficiário apenas escolher o plano e utilizar os serviços.
Quais as diferenças com as outras modalidades?
Quando comparamos um plano de saúde individual com um plano de saúde coletivo por adesão, podemos encontrar diferenças desde o processo de contratação do plano até os valores, carências, reajustes e outras características. Confira a seguir quais diferenças são essas e os pontos que você deve analisar antes de qualquer contratação.
Regras de contratação do plano
O plano de saúde individual pode ser contratado por qualquer pessoa física, sem necessidade de atendimento a nenhum critério específico.
Por outro lado, o plano de saúde coletivo só pode ser contratado por pessoas que estejam inseridas em uma associação, sindicato ou categoria que ofereça essa modalidade de plano.
Valores
O valor do plano de saúde individual é acordado entre a operadora e o usuário e costuma ser até 50% mais caro do que os valores cobrados em planos de saúde coletivos por adesão.
Prazos de carência
Os planos de saúde individuais geralmente têm prazos de carência mais extensos para a realização de alguns procedimentos. Já nos planos coletivos por adesão, os períodos de carência costumam ser menores e, em algumas apólices, nem mesmo estão previstos.
Vencimento da mensalidade
No plano de saúde individual, o vencimento da parcela costuma ser na data em que o serviço foi contratado. No entanto, no plano coletivo, o vencimento já tem data programada e geralmente é do dia 10 ao dia 25 de cada mês.
Reajustes
Como mencionamos no início deste artigo, as regras para reajuste são diferentes nos planos individuais e nos planos coletivos por adesão. Enquanto nos planos individuais o reajuste é feito levando em consideração a correção monetária, nos planos coletivos, além da correção, o cálculo de reajuste também considera a utilização pela massa de usuários da apólice no ano anterior.
Além dessa sinistralidade, no plano individual os reajustes sempre ocorrem na data de contratação, enquanto no plano coletivo por adesão o reajuste acontece em um mês específico, sempre acordado no momento do contrato.
Como escolher o plano ideal?
Se você chegou até aqui, provavelmente está se perguntando como saber qual plano de saúde é o mais adequado para as suas necessidades. Elencamos a seguir algumas dicas que vão ajudá-lo a identificar qual plano de saúde é o ideal para você.
Entenda quais são as suas necessidades
O primeiro passo é entender quais são as suas necessidades em termos de plano de saúde. A análise do seu histórico de saúde e dos seus hábitos é importante, pois traz um panorama a respeito da sua situação. Entender o que você precisa é um passo importante que vai ajudar nas próximas etapas da escolha do seu plano de saúde.
Analise a cobertura e abrangência do plano de saúde
Depois de compreender quais são suas necessidades e objetivos, o próximo passo é a pesquisa de mercado e a análise de propostas oferecidas pelos planos de saúde.
Nessa etapa, você vai perceber que a cobertura pode variar significativamente. Por isso, pesquise a cobertura e a abrangência que melhor se encaixam na sua realidade.
Analise os prazos de carência
Outro ponto importante e que deve ser analisado na etapa de contratação do plano são os prazos de carência. Como os planos podem oferecer carências diferentes, o consumidor deve ter bastante atenção e escolher aquele que atende melhor a sua demanda real.
Avalie as regras de coparticipação
Alguns planos de saúde oferecem a coparticipação, que é a opção na qual o usuário do plano tem que contribuir com um valor além da mensalidade na hora de realizar exames e consultas.
Nesses casos, o valor mensal costuma ser inferior e, por isso, pode ser uma opção vantajosa para quem não realiza consultas médicas com muita frequência.
Pesquise sobre a idoneidade da operadora do plano de saúde
Antes de firmar qualquer contrato de plano de saúde é essencial que o consumidor realize uma pesquisa sobre a empresa que oferece o serviço.
Verifique se a operadora está cadastrada no site da Agência Nacional de Saúde e busque informações e relatos de usuários do serviço. Conversar com um corretor é essencial para tirar dúvidas e buscar informações complementares a respeito da operadora e dos serviços por ela prestados.
Como contratar um plano de saúde?
A contratação de um plano de saúde é muito simples, seja ele individual ou por adesão. No caso do último, você precisa estar inserido em um conselho profissional, sindicato ou entidade que ofereça o plano. Depois, basta entrar em contato com um vendedor do plano solicitando as informações a respeito das regras contratuais e da documentação necessária para a sua inserção no serviço.
Vale destacar que, independentemente da modalidade do seu plano de saúde, é importante você ler o contrato antes de assinar e tirar todas as suas dúvidas com o corretor. Por isso, seja uma contratação individual ou por adesão, é imprescindível ler e entender todas as regras aplicáveis.
Além disso, lembre-se de que a contratação do plano de saúde deve ser feita levando em consideração as suas necessidades. Entenda as opções disponíveis e avalie qual delas é mais adequada ao seu perfil — o custo-benefício é mais importante do que apenas o valor investido.
Verifique quais são as operadoras que trabalham na sua região, os tipos de planos oferecidos por elas e converse com um corretor que esclareça qualquer dúvida e indique os planos que mais se encaixam na sua realidade.
Agora que você já sabe mais sobre plano de saúde por adesão, quer contratar um plano de saúde alinhado com as suas necessidades? Entre em contato conosco, converse com nossos corretores e tire todas as suas dúvidas!
